Finansinspektionen har ett svar på frågan, och det är inte ett belopp. Deras första råd är att bufferten kommer före barnsparandet — och deras andra att ett barn utan sparkapital inte är ett barn med problem. Här är myndighetens egna ord, vad kontovalet faktiskt betyder, och vad 500 kronor i månaden blir på arton år.
Kort svar. Det finns inget rekommenderat belopp. Finansinspektionen säger att egen buffert går först, och att pengar barnet ska få som vuxen — som ni inte behöver inom 5–10 år — kan sparas på börsen. 500 kronor i månaden i 18 år blir cirka 193 000 kronor vid 6 procents avkastning, varav 108 000 är insatt.
Vad Finansinspektionen säger
Följande är hämtat ordagrant från Finansinspektionen, läst 2026-08-17. Vi har inte skrivit om formuleringarna.
Moa Langemark rekommenderar också att du ser till att det finns en buffert för oförutsedda utgifter – innan du prioriterar att lägga undan pengar till barnen.
Normal 0 21 false false false SV X-NONE X-NONE – Om du inte har pengar att lägga undan till ett sparande för barnen betyder det inte att du behöver oroa dig för deras framtid.
Spara långsiktigt på börsen Pengar som ditt barn ska få när hen blir vuxen, och som ni inte behöver de närmsta 5-10 åren, kan du spara på börsen.
Den andra meningen är ovanlig för en myndighet att skriva och värd att läsa långsamt: Finansinspektionen säger uttryckligen att du inte behöver oroa dig för barnets framtid om du saknar utrymme att spara. Det är motsatsen till budskapet i nästan all marknadsföring av barnsparande.
Ordningen myndigheten anger
- Egen buffert först. Ett barn med sparkapital i ett hushåll utan buffert är sämre skyddat än ett barn utan sparkapital i ett hushåll med. Vad bufferten bör vara står i guiden om månadssparande.
- Dyra skulder därefter. En konsumtionskredit kostar mer än ett sparande ger, och räntan på lån utan säkerhet är dessutom inte längre avdragsgill — se vad ränteavdraget gäller för.
- Sedan barnsparandet, och först då är beloppet en fråga.
I barnets namn eller ditt eget — det är den viktiga frågan
Det här är beslutet som faktiskt får konsekvenser, och det handlar inte om avkastning:
| I barnets namn | I ditt namn | |
|---|---|---|
| Vem äger pengarna | barnet, från dag ett | du |
| Vid 18 års ålder | barnet får full tillgång | du bestämmer när |
| Kan du använda dem? | nej, bara till barnets nytta | ja |
| Vid skilsmässa eller skuld | skyddade, tillhör barnet | ingår i din ekonomi |
| Överförmyndare | kan krävas över vissa belopp | nej |
Sparar du i barnets namn är pengarna barnets — juridiskt, oåterkalleligt, och tillgängliga på artonårsdagen oavsett vad du då tycker om saken. Sparar du i ditt eget behåller du kontrollen, men pengarna ingår i din ekonomi om något går fel.
Vad beloppen faktiskt blir
| Per månad | Insatt på 18 år | Vid 6 % avkastning | Varav avkastning |
|---|---|---|---|
| 200 kr | 43 200 kr | ca 77 000 kr | ca 34 000 kr |
| 500 kr | 108 000 kr | ca 193 000 kr | ca 85 000 kr |
| 1 000 kr | 216 000 kr | ca 387 000 kr | ca 171 000 kr |
Sex procent är ett räkneantagande, inte ett löfte. Avkastningen kan bli lägre och kan bli negativ, särskilt över kortare perioder. Räkna på dina egna tal i ränta-på-ränta-beräknaren.
Ligger sparandet på ett investeringssparkonto gäller Skatteverkets schablonregel: skatten tas på kapitalet varje år i stället för på vinsten — drygt en procent per år vid nuvarande statslåneränta, vilket bör dras av från siffrorna ovan.
Räkneexempel: 500 kronor i månaden, steg för steg
Så här växer beloppet, år för år, med 6 procents avkastning och insättning i början av varje månad:
| Efter | Insatt | Värde | Andel avkastning |
|---|---|---|---|
| 3 år | 18 000 kr | ca 19 700 kr | 9 % |
| 6 år | 36 000 kr | ca 43 300 kr | 17 % |
| 12 år | 72 000 kr | ca 105 800 kr | 32 % |
| 18 år | 108 000 kr | ca 193 000 kr | 44 % |
Läs den sista kolumnen, inte den tredje. Efter tre år är nästan allt dina egna insatta pengar; efter arton år är fyrtiofyra procent avkastning. Det är därför Finansinspektionens tidshorisont på 5–10 år står i deras text — före dess har ränta-på-ränta knappt börjat verka, och nedsidan är då hela risken utan att uppsidan hunnit uppstå.
Vad källan inte svarar på
Finansinspektionen anger ordningen och tidshorisonten. De säger ingenting om:
- hur mycket du bör spara — inget belopp anges, och vi hittar inte på ett;
- vilka fonder eller aktier som passar — det är ett investeringsbeslut;
- vilken avkastning du får — tabellen ovan använder 6 procent som antagande;
- när överförmyndare krävs — beloppsgränser och rutiner varierar mellan kommuner.
Där vi räknar med ett antagande står antagandet i texten.