Banken räknar på tre saker: din inkomst, din kontantinsats och vad du redan har för lån. Två av dem styrs av regler som är lika för alla banker — den tredje bestämmer banken själv. Här är vad som gäller, med källa på varje siffra.
Det korta svaret. De flesta banker lånar ut upp till 4,5 gånger hushållets årsinkomst före skatt innan amorteringskravet skärps, och högst 85 procent av bostadens värde. Över de gränserna får du fortfarande låna — det blir bara dyrare varje månad.
Två tak, och bara det ena är en lag
Bolånetaket säger att du inte får låna mer än 85 procent av bostadens värde. Resten — minst 15 procent — måste du ha som kontantinsats. Det är en föreskrift från Finansinspektionen och gäller alla banker.
Skuldkvotstaket fungerar annorlunda. Det är inget förbud, utan en gräns där amorteringskravet skärps. Finansinspektionen skriver:
Sedan finns ytterligare en regel som säger att om lånet är större än 4,5 gånger vad du tjänar per år, innan skatt, så ska du amortera ytterligare 1 procent.
Du får alltså låna över 4,5 gånger inkomsten. Det kostar bara mer varje månad, eftersom amorteringen ökar.
Amorteringskravet, i myndighetens egna ord
Följande är hämtat ordagrant från Finansinspektionen, läst 2026-08-16. Vi har inte skrivit om formuleringarna.
Det innebär att du ska amortera 1 procent av lånet per år om belåningsgraden är mellan 50 och 70 procent.
Om belåningsgraden är över 70 procent ska du amortera 2 procent per år.
Bolån som är tagna från och med den 1 juni 2016 behöver amorteras om de gör att belåningsgraden på din bostad överstiger 50 procent.
För bolån som tagits från och med 1 mars 2018 behöver ytterligare amortering göras om skuldkvoten överstiger gränsen på 4,5 gånger vad du tjänar per år.
Kraven staplas. Ligger du över 70 procent i belåningsgrad och över 4,5 gånger inkomsten amorterar du 3 procent per år.
| Belåningsgrad | Skuldkvot | Amortering per år |
|---|---|---|
| över 70 % | över 4,5× | 3 % |
| över 70 % | under 4,5× | 2 % |
| 50–70 % | över 4,5× | 2 % |
| 50–70 % | under 4,5× | 1 % |
| under 50 % | under 4,5× | 0 % |
Räkna på din egen situation
Reglerna ovan är samma för alla. Vad de betyder för just din månadskostnad beror på belopp, ränta och inkomst — och det går att räkna ut. Vår bolånekalkylator använder exakt de gränser Finansinspektionen anger ovan och visar amorteringen separat från räntan, så du ser vilken del som är kostnad och vilken som är sparande.
Det tredje taket: bankens egen kalkyl
Utöver de två reglerna gör varje bank en kvar att leva på-kalkyl. Den räknar med en betydligt högre ränta än den du faktiskt får — ofta 6 till 8 procent — och drar av schablonkostnader för mat, försäkring och boende.
Den kalkylen är bankens egen. Den publiceras inte, den skiljer sig mellan banker, och den är oftast det som faktiskt sätter taket. Det är också därför två banker kan ge olika lånelöften på samma inkomst.
Vad de här källorna inte svarar på
Finansinspektionens föreskrifter beskriver amorteringskravet och bolånetaket. De säger ingenting om:
- vilken ränta du får — den sätts av banken utifrån din ekonomi och hur mycket du förhandlar;
- hur bankens kvar-att-leva-på-kalkyl ser ut — schablonerna är inte offentliga;
- om du beviljas lån alls — betalningsanmärkningar och anställningsform vägs in separat.
Vi lägger inte till siffror på de punkterna, eftersom källorna ovan inte innehåller dem.