Vad betyder refinansiering?
Refinansiering betyder att ett befintligt lån ersätts eller läggs om med nya villkor. Det kan ske genom att du förhandlar med din nuvarande bank eller genom att du flyttar lånet till en annan långivare. Målet är ofta en lägre ränta, men refinansiering kan också innebära att du ändrar bindningstid eller andra delar av låneavtalet.
För bolån kan refinansiering alltså vara ett bankbyte, en omförhandling eller en förändring av lånets villkor. Du behöver inte automatiskt byta bank för att refinansiera. Börja med att jämföra vad du har i dag med vad andra banker kan erbjuda. Konsumenternas Bank- och finansbyrå beskriver olika alternativ för bolån.
Förhandling eller byte av bank?
- Förhandla med nuvarande bank: Du ber banken att ändra räntan eller andra villkor på det befintliga lånet.
- Byta bank: En annan långivare tar över lånet och ersätter normalt det gamla lånet efter en ny kreditprövning.
En lägre ränta eller bättre villkor är vanliga skäl att refinansiera lån. Det kan innebära en omförhandling med nuvarande bank, ett bankbyte, ett samlingslån eller en utökning av ett befintligt bolån. Banken måste godkänna förändringen, särskilt om du vill höja lånet eller ändra upplägget. Vid ett nytt lån görs en kreditprövning av hela hushållets ekonomi, enligt Konsumenternas Bank- och finansbyrå.
Kan jag refinansiera befintliga lån?
Ja, det går att refinansiera befintliga lån genom att förhandla med banken eller byta långivare. Den nya banken gör en kreditprövning innan den godkänner lånet. Banken bedömer bland annat bostadens marknadsvärde och din betalningsförmåga när den avgör hur mycket du får låna.
Vid kreditprövningen tittar banken på hela din ekonomi: inkomster, utgifter, andra skulder, betalningsanmärkningar och eventuella skulder hos Kronofogden. Ett tillräckligt högt bostadsvärde räcker alltså inte alltid; banken kan avslå ansökan om din återbetalningsförmåga inte räcker till lånekostnader, boende och övriga hushållskostnader. Det innebär att refinansiering av befintliga lån är möjlig i princip, men inte garanterad i varje enskilt fall.
Det är viktigt att skilja mellan olika typer av refinansiering:
| Situation | Vad det innebär |
|---|---|
| Refinansiera bolån | Det befintliga bolånet får ny ränta eller flyttas till en annan bank. |
| Utöka bolån | Du lånar mer med bostaden som säkerhet, exempelvis för renovering eller för att lösa dyrare lån. Banken prövar det nya totala lånet. |
| Refinansiera privatlån | Ett befintligt privatlån ersätts med ett annat lån. Det saknar normalt bostaden som säkerhet, så ränta, återbetalningstid och kreditprövning kan skilja sig från ett bolån. |
Att samla flera lån kan ge bättre överblick, men en lägre månadsbetalning betyder inte automatiskt en lägre totalkostnad. Jämför ränta, återbetalningstid och samtliga kostnader innan du tackar ja.
När är det läge att refinansiera ett bolån?
Det kan vara läge att se över lånet när din ränta är högre än erbjudanden för liknande lån, när din ekonomi har förändrats eller när bindningstiden snart löper ut. Bindningstidens slut är ofta ett praktiskt tillfälle att jämföra, eftersom ett bundet lån då kan lösas utan den ränteskillnadsersättning som kan uppstå vid förtida lösen.
Jämför genomsnittsräntor snarare än att bara titta på listräntor. En genomsnittsränta visar genomsnittet av de räntor banken beviljade sina kunder under en månad, medan listräntan är bankens annonserade ränta. Underlaget omfattar bland annat förnyade, omförhandlade och förlängda lån. Konsumenternas jämförelse av boräntor visar listräntor och genomsnittsräntor för olika bindningstider.
Benämningen rörlig ränta behöver också läsas noggrant. Många banker använder tre månaders bindningstid som sin kortaste ränteperiod, vilket inte innebär att räntan ändras varje dag. Kontrollera därför exakt ränteperiod och villkor i erbjudandet.
En räntesänkning på 0,30 procentenheter motsvarar följande räntebesparing före skatt, om lånebeloppet är oförändrat:
| Lånebelopp | Räntesänkning | Lägre årlig ränta |
|---|---|---|
| 1 000 000 kronor | 0,30 procentenheter | 3 000 kronor |
| 2 000 000 kronor | 0,30 procentenheter | 6 000 kronor |
| 3 000 000 kronor | 0,30 procentenheter | 9 000 kronor |
Det finns ingen generell räntesänkning som alltid gör refinansiering lönsam. Räkna på din egen besparing och ställ den mot eventuell ränteskillnadsersättning, nya villkor och andra kostnader. En mindre räntesänkning kan vara betydelsefull på ett stort lån, medan samma skillnad kan ge liten effekt på ett mindre lån.
Så refinansierar du lån steg för steg
- Samla uppgifterna om lånet. Skriv ned aktuell ränta, lånebelopp, amortering, bindningstid och datum då nästa ränteperiod börjar.
- Kontrollera kostnaden för att lösa lånet. Fråga banken om ränteskillnadsersättning om räntan är bunden och du vill byta innan bindningstiden löpt ut.
- Beställ amorteringsunderlag vid ett bolånebyte. Underlaget visar bland annat amorteringsgrundande värde, värderingsdatum, amorteringsgrundande skuld och aktuell amortering. Se SEB:s information om amorteringsunderlag för exempel på vilka uppgifter som ingår.
- Jämför flera långivare. Be om erbjudanden med samma lånebelopp och jämför ränta, bindningstid, amortering och övriga villkor.
- Låt den nya banken göra sin prövning. Banken bedömer din betalningsförmåga och bostadens marknadsvärde. Ett erbjudande är därför inte garanterat innan banken har godkänt lånet.
- Ge nuvarande bank möjlighet att svara. Du kan använda ett konkurrerande erbjudande när du förhandlar, men jämför alltid den totala ekonomin.
- Välj och genomför bytet. Läs lånevillkoren innan du accepterar. Bestäm också hur det gamla lånet ska lösas och vilka uppgifter bankerna behöver för att slutföra flytten.
Vid flytt av bolån behöver du normalt beställa amorteringsunderlaget från din nuvarande bank. Det gör det lättare för den nya banken att bedöma vilket amorteringsunderlag som ska gälla.
Begäran kan normalt göras elektroniskt eller via exempelvis telefon, bankbesök eller post. Banken ska lämna underlaget skyndsamt, normalt samma dag eller nästa arbetsdag om begäran kommer in sent. Konsumenternas Bank- och finansbyrå rekommenderar att du själv beställer underlaget eftersom den nya banken behöver det för att bedöma amorteringsvillkoren.
Det amorteringsgrundande bostadsvärdet i underlaget gäller normalt i fem år från värderingen. Den nya banken får därför normalt inte ändra värdet tidigare, även om bostadens marknadsvärde har förändrats. Läs mer hos Konsumenternas Bank- och finansbyrå.
Vad kostar refinansiering?
Den största möjliga kostnaden vid ett bankbyte är ofta ränteskillnadsersättning för ett bundet bolån som löses i förtid. Banken får ta ut ersättningen om rätten till den framgår av låneavtalet. Be banken räkna fram beloppet för just den dag då lånet ska lösas.
Tre månaders bindningstid är normalt den kortaste räntebindningstiden för bolån. Om ett bundet ränteavtal löses före periodens slut kan banken, beroende på avtalet, ha rätt till ränteskillnadsersättning. Kontrollera därför villkoren även när räntan kallas rörlig. Konsumenternas information om ränteskillnadsersättning förklarar reglerna. Beräkningsreglerna ändrades tisdagen den 1 juli 2025: lån som bands från och med detta datum följer det nya beräkningssättet, medan lån bundna från och med tisdagen den 1 juli 2014 till och med måndagen den 30 juni 2025 följer äldre regler.
Vid ett säkerhetsbyte kan du i vissa fall behålla samma lån men byta säkerhet från den gamla bostaden till den nya. Det kan vara ett alternativ som undviker ränteskillnadsersättning, eftersom det gamla lånet inte behöver lösas. Banken måste godkänna upplägget och pröva den nya säkerheten. Konsumenternas Bank- och finansbyrå beskriver säkerhetsbyte och ränteskillnadsersättning.
Bolånetak och amortering vid refinansiering 2026
Sedan den 1 april 2026 regleras bolånetak och amorteringskrav genom lag (2026:226) om begränsning av bostadskrediter. Det högsta bolånetaket vid ett nytt bostadsköp är 90 procent av bostadens marknadsvärde, vilket innebär minst 10 procent egen finansiering. Banken kan ändå kräva mer efter sin kreditprövning. Finansinspektionen beskriver övergången till lagreglering.
Vid en utökning av ett befintligt bolån är det nya lånetaket däremot 80 procent av bostadens värde. Det högre taket för nya köp betyder alltså inte att du automatiskt kan höja ett befintligt lån till 90 procent.
| Belåningsgrad | Minsta amortering |
|---|---|
| Över 70 procent | 2 procent av det högsta lånebeloppet per år |
| Över 50 procent till och med 70 procent | 1 procent av det högsta lånebeloppet per år |
I tabellen avses det högsta kreditbeloppet efter den senaste värderingen, vilket är lagens mer precisa formulering. Det är alltså inte automatiskt dagens aktuella skuld som ligger till grund för beräkningen.
Det tidigare skärpta amorteringskravet, med ytterligare 1 procentenhet vid bolån över 4,5 gånger bruttoårsinkomsten, är borttaget från den 1 april 2026. Banken kan fortfarande ställa egna krav inom ramen för sin kreditprövning och ditt avtal.
Fördelar och nackdelar med att refinansiera
Fördelar
- Lägre ränta kan minska räntekostnaden och månadens utgifter.
- Du kan få villkor som passar din aktuella ekonomi bättre.
- Du kan samla lån och få bättre överblick, om den totala kostnaden blir lägre.
- Du kan välja en annan bindningstid efter att ha jämfört alternativen.
Nackdelar
- Förtida lösen av ett bundet lån kan utlösa ränteskillnadsersättning.
- Bankbyte kräver ansökan, jämförelse och nya lånehandlingar.
- Den nya banken gör en kreditprövning och behöver godkänna lånet.
- Ett erbjudande med lägre månadsbetalning kan bli dyrare totalt om återbetalningstiden förlängs.
Vanliga frågor
Kan jag refinansiera befintliga lån utan att byta bank?
Ja. Du kan be din nuvarande bank att omförhandla räntan, ändra bindningstid eller se över andra villkor. Om du vill höja lånet eller göra en större förändring måste banken pröva om upplägget fungerar utifrån bostadens värde och din betalningsförmåga.
Hur skiljer sig refinansiering av privatlån från refinansiering av bolån?
Vid refinansiering av bolån är bostaden säkerhet för lånet och banken bedömer bland annat bostadens marknadsvärde, belåningsgrad och amortering. Ett privatlån saknar normalt bostaden som säkerhet. Därför behöver du jämföra privatlånets ränta, återbetalningstid och totala kostnad med det nya erbjudandet. Att samla privatlån genom ett utökat bolån är dessutom en förändring av bolånet, inte bara ett vanligt bankbyte, och kräver bankens godkännande.
Kan jag refinansiera ett bundet bolån?
Ja, men om lånet löses före bindningstidens slut kan ränteskillnadsersättning bli aktuell. Be banken om en beräkning innan du accepterar ett nytt erbjudande. Ett bankbyte är ofta enklare att bedöma när bindningstiden löper ut.
Hur vet jag om det lönar sig att refinansiera lån?
Jämför den årliga räntebesparingen med kostnaden för att lösa och lägga om lånet. På 2 000 000 kronor ger 0,30 procentenheters lägre ränta 6 000 kronor lägre årlig ränta före skatt, om lånebeloppet är oförändrat. Därefter behöver du ta hänsyn till ränteskillnadsersättning och övriga villkor.
Vilken bank har bäst bolån?
Det beror på din ekonomi, bostadens värde, lånebeloppet och vilka villkor du får. Jämför flera bankers snitträntor och be om individuella erbjudanden. Konsumenternas jämförelse kan användas för att se listräntor och genomsnittsräntor för olika bindningstider.
Vad den här sidan inte svarar på. Den kan inte ange vilken ränta eller vilket erbjudande som är bäst för en viss låntagare. Det beror bland annat på bank, lånebelopp, belåningsgrad, bostad och hushållets ekonomi. Använd därför bankernas individuella erbjudanden som underlag för den egna jämförelsen.