Vad betyder refinansiering av bolån?
Refinansiering av bolån innebär att du gör om ditt befintliga bostadslån, antingen genom att förhandla nya villkor med din nuvarande bank eller genom att flytta lånet till en annan långivare. Syftet är att få bättre lånevillkor, framför allt en lägre ränta, men det kan också handla om att anpassa amorteringstakten eller förändra bindningstiden.
I Sverige har refinansiering blivit allt vanligare under 2025 med sjunkande räntor och nya regler som det höjda bolånetaket på 90%. Många svenskar kan nu spara tusentals kronor årligen genom att se över sina lån.
Skillnaden mellan förhandling och byte av bank
Det finns två huvudvägar för refinansiering:
- Förhandla med din nuvarande bank – Ofta enklast administrativt och du behåller dina kontakter
- Flytta lånet till en ny bank – Kan ge bättre villkor då banker ofta erbjuder förmånliga ”lockerbjudanden”
Vanliga skäl till refinansiering
Refinansiering handlar inte bara om räntan. Det kan också innebära att:
- Byta från rörlig till bunden ränta (eller tvärtom)
- Utöka lånet för renovering eller för att lösa andra dyrare lån
- Anpassa lånevillkoren vid förändrad livssituation (t.ex. separation eller pension)
- Lägga om lån där bindningstiden löpt ut
- Samla flera lån för bättre överblick och lägre totalkostnad
När är det läge att refinansiera ditt bolån i 2025?
Rätt timing kan spara dig tusentals kronor. Här är de viktigaste faktorerna att beakta när du överväger refinansiering:
Vid sjunkande räntor och Riksbankens prognos
Enligt Handelsbankens prognos fortsätter räntorna att sjunka under 2025. Riksbanken har sänkt styrräntan och den ligger nu runt 1,75-2%. Detta har lett till att många banker, bland annat Skandiabanken, har sänkt sina rörliga bolåneräntor till runt 3,6% i augusti 2025.
Om du har ett lån med högre ränta än vad marknaden erbjuder idag är det definitivt läge att agera. Ekonomifokus rapporterar att genomsnittliga rörliga räntor i Sverige nu ligger på ca 2,84-2,87%, betydligt lägre än tidigare år.
När bindningstiden går ut
När ett bundet lån löper ut står du inför ett naturligt tillfälle att refinansiera. Du behöver då inte betala ränteskillnadsersättning, vilket annars kan bli en betydande kostnad vid förtida lösen av bundna lån.
Enligt Boupplysningen förväntas räntorna fortsätta nedåt under 2025-2026, vilket kan göra rörlig ränta till ett attraktivt alternativ just nu.
Vid förändrad ekonomi eller livssituation
Refinansiering kan vara klokt när din ekonomiska situation förändras:
- Du har fått högre inkomst och vill amortera snabbare
- Du behöver sänka månadskostnaden tillfälligt
- Du går i pension och behöver anpassa boendekostnaden
- Du går igenom en separation och behöver dela eller ta över lånet
Med det nya bolånetaket på 90% som infördes 2025 har dessutom möjligheterna förbättrats för många, särskilt förstagångsköpare som nu behöver lägre kontantinsats.
Tips!
Använd jämförelsesajter för att snabbt få en överblick över olika bankers erbjudanden innan du börjar förhandla med din nuvarande bank. De kan ge dig bra förhandlingsargument.
Så går det till att refinansiera – steg-för-steg
Att refinansiera ditt bolån är enklare än många tror. Här är processen:
- Se över ditt nuvarande lån – Kontrollera ränta, bindningstid, kvarvarande lånebelopp och eventuella kostnader för förtidslösen.
- Jämför erbjudanden från olika banker – Använd jämförelsesajter och kontakta flera banker för offerter.
- Samla nödvändiga dokument – Lönespecifikationer, senaste deklarationen, befintliga lånehandlingar.
- Ansök om nytt lån – Banken gör en kreditupplysning och värderar bostaden.
- Få låneerbjudande – Granska noga räntesats, avgifter och andra villkor.
- Förhandla med din nuvarande bank – Visa det nya erbjudandet och ge dem chans att matcha eller överträffa det.
- Välj det bästa alternativet – Baserat på totalekonomin, inte bara räntan.
- Genomför bytet – Den nya banken hjälper oftast till med all administration, inklusive att lösa det gamla lånet.
Kostnader och besparingar vid refinansiering
För att avgöra om refinansiering lönar sig behöver du jämföra kostnader mot potentiella besparingar.
Möjliga kostnader
- Ränteskillnadsersättning – Gäller vid förtida lösen av bundna lån. Kan vara en betydande summa.
- Administrativa avgifter – Vissa banker tar ut en avgift för att upprätta nya lånedokument.
- Värderingskostnad – Ibland behövs en ny värdering av bostaden, vilket kan kosta 1500-3000 kr.
Potentiella besparingar
En tumregel är att om du kan sänka din ränta med minst 0,20-0,30 procentenheter är det ofta lönsamt att refinansiera. På ett lån på 2 miljoner kronor innebär en räntesänkning på 0,30 procentenheter en besparing på cirka 6 000 kronor per år före skatt.
| Lånebelopp | Räntesänkning | Årlig besparing (före skatt) |
|---|---|---|
| 1 miljon kr | 0,30% | 3 000 kr |
| 2 miljoner kr | 0,30% | 6 000 kr |
| 3 miljoner kr | 0,30% | 9 000 kr |
Enligt analyser från 2025 kan många hushåll spara betydligt mer än så genom att aktivt se över sina lån, särskilt med tanke på de senaste räntesänkningarna.
För- och nackdelar med att refinansiera
Fördelar
- Lägre månadskostnad – Den tydligaste fördelen är ofta minskade utgifter
- Bättre kontroll – Möjlighet att anpassa lånet efter din nuvarande situation
- Ekonomisk flexibilitet – Exempelvis genom att frigöra kapital för renovering
- Skydd mot ränteförändringar – Om du väljer att binda räntan
Nackdelar
- Potentiella kostnader – Särskilt vid brytning av bundna lån
- Administrativt arbete – Tid och energi för att jämföra, ansöka och förhandla
- Ny kreditprövning – Du måste kvalificera dig för det nya lånet
- Risk för impulsiva beslut – Vikten av långsiktigt tänkande
Aktuella trender och statistik för bolån 2025
Bostadsmarknaden och bolåneräntorna är i ständig förändring. Här är de viktigaste trenderna för 2025:
Ränteprognoser och inflation
Enligt aktuella prognoser fortsätter bolåneräntorna att sjunka under 2025, drivet av Riksbankens räntesänkningar. Inflationen har stabiliserats runt 2,3% enligt KPIF, vilket ger Riksbanken utrymme för ytterligare sänkningar.
Länsförsäkringar och andra bankers analyser pekar på att vi kan se ytterligare sänkningar under 2025-2026.
Regeringens förändringar i bolånetak
En betydande förändring under 2025 är höjningen av bolånetaket från 85% till 90%. Detta betyder att förstagångsköpare nu kan låna upp till 90% av bostadens värde, vilket minskar behovet av kontantinsats. För ett hem värt 3 miljoner kronor räcker nu en kontantinsats på 300 000 kr istället för tidigare 450 000 kr.
Denna förändring, tillsammans med skattesänkningar, har enligt analyser från Söderberg & Partners gett många familjer bättre ekonomiska förutsättningar under 2025.
Vanliga frågor (FAQ)
Vad kostar det att refinansiera ett bundet lån 2025?
Kostnaden för att lösa ett bundet lån i förtid beror på ränteskillnaden mellan ditt bundna lån och den ränta banken kan få för motsvarande tid på räntemarknaden. I dagens läge med sjunkande räntor kan denna kostnad vara betydande. Använd bankens räknesnurra för att få en exakt beräkning för just ditt lån.
Är det värt att refinansiera nu med sjunkande räntor?
Ja, för många är det värt att refinansiera under 2025 eftersom räntorna har sjunkit markant. Om du har ett äldre lån med högre ränta eller om din bindningstid snart löper ut är det definitivt värt att undersöka alternativen. Ränteprognoserna från Ekonomifokus tyder på fortsatt gynnsamma villkor.
Hur påverkar det höjda bolånetaket min refinansiering?
Det höjda bolånetaket till 90% kan ge dig möjlighet att låna mer på din bostad om du har byggt upp ett övervärde. Detta kan vara fördelaktigt om du exempelvis vill renovera eller lösa dyrare lån. Det ger även större flexibilitet vid refinansiering eftersom du kan ha mer att förhandla med.
Kan jag ändra amortering på ett bundet lån?
Ja, även med ett bundet lån kan du i många fall ändra amorteringen. Medan räntan är låst kan amorteringen ofta justeras. Vissa banker tillåter detta utan kostnad, medan andra kan ha restriktioner. Kontakta din bank för att diskutera dina specifika möjligheter.
Vilken bank har bäst bolån 2025?
Det finns ingen bank som är ”bäst” för alla eftersom erbjudandena varierar beroende på din specifika situation. Enligt Sydsvenskan ser vi dessutom en trend mot mer transparenta bolånemodeller där förhandling inte längre krävs. Jämför alltid flera alternativ och förhandla aktivt.