Att lägga om sitt bolån, eller refinansiera det, innebär att man ser över sina nuvarande lånevillkor och antingen förhandlar om ett nytt avtal med sin nuvarande bank eller flyttar lånet till en annan långivare.
Syftet med en omläggning kan vara att få en lägre ränta, sänka månadskostnaden, förbättra villkoren eller samla lån för bättre kontroll över ekonomin.
Här går vi igenom vad refinansiering av bolån innebär, när det är en bra idé, hur det går till, och vilka för- och nackdelar som finns.
Vad innebär refinansiering av bolån?
Refinansiering betyder att du byter ut ditt nuvarande bolån mot ett nytt. Det nya lånet kan vara hos samma bank (förhandling) eller hos en ny bank (flytt). Det är alltså ett sätt att förbättra villkoren för ditt lån, framför allt genom att sänka räntan eller anpassa amorteringstakten efter din nuvarande livssituation.
Refinansiering kan också handla om att:
- Lägga om ett bundet lån som förfallit.
- Byta från rörlig till bunden ränta, eller tvärtom.
- Utöka lånet för att renovera eller lösa andra lån.
- Få bättre lånevillkor vid förändrad ekonomi, t.ex. vid separation eller pension.
När är det läge att lägga om bolånet?
Att refinansiera sitt bolån kan vara smart i flera olika situationer:
1. När ränteläget har förändrats
Om räntorna har gått ner sedan du tecknade ditt lån kan du få en lägre ränta genom att förhandla eller byta bank. Även små sänkningar kan innebära stora besparingar på lång sikt.
2. När bindningstiden löper ut
När ett bundet lån löper ut står du inför ett naturligt tillfälle att välja ny ränta och långivare. Du kan välja att binda på nytt, gå över till rörlig ränta eller dela upp lånet.
3. När du vill binda räntan (eller byta till rörlig)
Om du oroar dig för stigande räntor kan du välja att binda lånet. Vill du däremot ha flexibilitet och möjlighet till snabbare amorteringar kan rörlig ränta vara bättre.
4. Vid förändrad privatekonomi
Om du har fått högre eller lägre inkomst, förändrade utgifter, blivit sambo eller skild, eller närmar dig pension, kan det vara läge att justera lån och amorteringar.
5. För att få bättre villkor
Det handlar inte bara om räntan – refinansiering kan också innebära lägre avgifter, bättre kundservice, möjlighet att samla lån eller förbättra amorteringsvillkor.
Hur går det till att refinansiera?
Här är de vanligaste stegen för att lägga om sitt bolån:
1. Se över ditt nuvarande lån
Börja med att titta på hur ditt lån ser ut idag. Det kan exempelvis vara räntenivå, eventuell ränterabatt, llånebelopp, amortering och eventuell bindningstid.
Har du bundet lån och vill lösa det i förtid, kan det tillkomma en ränteskillnadsersättning, vilket är viktigt att räkna på.
2. Jämför alternativ
Kolla upp vad andra banker erbjuder. Många banker har verktyg på sina hemsidor där du kan få preliminära ränteförslag. Du kan också använda jämförelsesajter som exempelvis Lendo eller Compricer.
3. Ansök om nytt lån
Du ansöker om ett nytt bolån hos den bank du är intresserad av. De gör en kreditupplysning och värderar bostaden (ibland via automatisk värdering, ibland via mäklare).
4. Få ett erbjudande
Om din ansökan godkänns får du ett låneerbjudande med ränta och villkor. Jämför det med din nuvarande bank.
5. Förhandla
Innan du byter bank kan du ta det nya erbjudandet till din nuvarande bank och be dem matcha det. Ofta kan de förbättra dina villkor för att behålla dig som kund.
6. Välj och genomför bytet
Om du bestämmer dig för att byta bank hjälper den nya banken till med överföringen och att lösa det gamla lånet. Du skriver på nya lånehandlingar och eventuellt nya pantbrev registreras.
Vad kostar det att refinansiera?
Att lägga om bolån är oftast gratis om du inte bryter ett bundet lån i förtid. I så fall kan du få betala en ränteskillnadsersättning, alltså en avgift till banken för att de går miste om framtida räntor. Denna kostnad kan bli hög, så det är viktigt att räkna på den innan du beslutar dig.
När är det värt att lägga om bolånet?
En tumregel är att om du kan sänka din ränta med 0,20–0,30 procentenheter eller mer, kan det vara värt att lägga om. För ett lån på 2 miljoner kronor innebär 0,30 % i sänkt ränta en besparing på cirka 6 000 kronor per år – eller 500 kronor per månad.
Men även små förbättringar kan ha stor effekt över tid, särskilt i kombination med amortering.