Flytta Pengar från ISK till Sparkonto: Komplett Guide 2025

Uppdaterad: 25 juni 2025

Introduktion

För många svenskar är investeringssparkontot (ISK) en favorit bland sparformer, men ibland uppstår situationer där det blir aktuellt att flytta pengar till ett traditionellt sparkonto. Kanske behöver du säkra kapital inför ett större köp, kanske vill du minska riskexponeringen, eller så vill du bara ha en buffert på ett konto med statlig insättningsgaranti.

Oavsett anledning finns det viktiga ekonomiska och skattemässiga aspekter att ta hänsyn till innan du gör överföringen. I denna guide går vi igenom allt du behöver veta för att flytta pengar från ISK till sparkonto på ett smart sätt, med hänsyn till de nya skattereglerna som gäller 2025.

Skatteregler vid överföring från ISK till sparkonto

Ett av de vanligaste missförstånden kring ISK-konton är att uttag är skattepliktiga. Så är inte fallet. När du flyttar pengar från ditt ISK till ett sparkonto betalar du ingen skatt på själva uttaget. Detta bekräftas av finansiella jämförelsetjänsten Compricer som tydligt anger: ”Du beskattas aldrig när du flyttar ut pengar från ditt ISK.”

Däremot ändras beskattningsmodellen när pengarna hamnar på sparkontot:

• På ISK: Du betalar en årlig schablonbeskattning baserad på kontots värde. För 2025 har en ny regel införts där de första 150 000 kronorna på ISK är skattefria. Över denna gräns beräknas skatten utifrån en schablonränta (statslåneräntan + 1 procentenhet) multiplicerat med 30%. Med 2025 års räntesats blir effektiv skatt cirka 0,888% på kapital över 150 000 kronor.
• På sparkonto: Här beskattas endast den ränta du tjänar, med 30% kapitalskatt. Du betalar alltså ingen skatt på själva kapitalet.

När du flyttar pengar från ISK minskar kapitalunderlaget för schablonbeskattningen, vilket kan vara fördelaktigt om du ligger över den skattefria gränsen på 150 000 kronor. Samtidigt börjar du betala skatt på ränteintäkter på sparkontot, vilket kan bli mindre fördelaktigt om ränteläget är gynnsamt.

Ekonomiska konsekvenser av flytten

Den största ekonomiska konsekvensen av att flytta pengar från ISK till sparkonto är ofta den förlorade potentiella avkastningen. Låneplattformen Zmarta har gjort en jämförelse som visar tydliga skillnader efter en femårsperiod:

Skillnaden är markant och beror huvudsakligen på tre faktorer:

1. ISK ger tillgång till aktiemarknaden, vilket historiskt ger högre avkastning än sparkonton
2. Den skattefria gränsen på ISK (150 000 kr från 2025) ger en skattefördel
3. Du förlorar ränta-på-ränta-effekten när du flyttar från ett konto med högre avkastning till ett med lägre

För att illustrera konsekvensen: Om du flyttar 100 000 kr från ett ISK med aktieexponering till ett sparkonto med 2% ränta, kan du förlora upp till 40 000 kr i potentiell avkastning över en femårsperiod, baserat på historiska siffror.

Steg-för-steg: Så flyttar du pengar från ISK till sparkonto

Den praktiska processen för att flytta pengar från ISK till sparkonto varierar något mellan banker, men följer generellt dessa steg:

Om du har kontanter på ditt ISK:

1. Logga in på din internetbank eller bankapp
2. Navigera till ditt ISK-konto
3. Välj alternativet för uttag eller överföring
4. Ange ditt sparkonto som mottagarkonto
5. Ange belopp som ska överföras
6. Godkänn överföringen med din säkerhetsdosa, BankID eller motsvarande

Överföringen sker vanligtvis inom en bankdag om båda kontona finns hos samma bank. Mellan olika banker kan det ta 1-2 bankdagar.

Om du har värdepapper på ditt ISK som måste säljas först:

1. Sälj värdepapperna på ditt ISK (aktier, fonder etc.)
2. Vänta på likviddagen (vanligtvis 2 bankdagar efter försäljning)
3. Följ sedan stegen ovan för kontantöverföring

Kom ihåg att tidsåtgången kan variera. Enligt Avanza tar det normalt en bankdag för direkta överföringar av kontanter, medan värdepappersförsäljningar följt av överföring kan ta flera dagar totalt.

Vanliga frågor om flytt mellan kontotyperna

Beskattas jag när jag tar ut pengar från ISK?

Nej, uttag från ISK är helt skattefria. Du betalar endast den årliga schablonskatten baserad på kontots genomsnittliga värde under året.

Påverkas mitt kvarvarande ISK av uttaget?

Ja, ditt kapitalunderlag för schablonbeskattning minskar, vilket leder till lägre skatt på ISK-kontot efter uttaget.

Kan jag flytta pengar tillbaka till ISK senare?

Ja, du kan när som helst sätta in pengar på ditt ISK igen. Det finns inga tidsspärrar eller begränsningar.

Hur påverkar den nya skattefria gränsen på 150 000 kr mitt beslut?

Med den nya skattefria gränsen som infördes 2025 kan det vara strategiskt att behålla minst 150 000 kr på ditt ISK, eftersom detta belopp är helt skattefritt.

Hur lång tid tar överföringen?

Överföringar av kontanter mellan konton i samma bank sker vanligtvis samma eller nästa bankdag. Mellan olika banker kan det ta 1-2 bankdagar. Om värdepapper behöver säljas först tillkommer tid för affärens avslut (vanligtvis +2 dagar).

Expertråd: När bör du flytta pengar mellan kontona?

Finansiella rådgivare rekommenderar generellt följande strategier:

Flytta pengar TILL sparkonto när:

• Du behöver pengar inom kort (3-12 månader) och vill undvika marknadsrisk
• Du bygger upp en buffert för oförutsedda utgifter
• Du redan har nått dina långsiktiga investeringsmål och vill säkra vinsten
• Du har överskott på ISK som ändå inte är investerat i värdepapper

Behåll pengar på ISK när:

• Du sparar långsiktigt (minst 5 år framåt)
• Du vill maximera potentiell avkastning och kan acceptera viss risk
• Du har mindre än 150 000 kr totalt på ISK (för att utnyttja den skattefria gränsen)
• Du redan har en tillräcklig buffert på sparkonto

En bra tumregel från finansiella rådgivare är att ha 3-6 månaders levnadsomkostnader på sparkonto som buffert, och placera resten av ditt långsiktiga sparande på ISK för bättre tillväxtmöjligheter. Detta ger både säkerhet och potential för tillväxt.

För hushåll med större ekonomiska åtaganden, som lån utan säkerhet, kan det vara extra viktigt att balansera mellan trygghet i form av likvida medel på sparkonto och långsiktig tillväxt på ISK.

Slutsats: Rätt strategi för ditt sparande

Att flytta pengar från ISK till sparkonto är en enkel process rent praktiskt, men beslutets ekonomiska konsekvenser kräver eftertanke. Med 2025 års nya skattefria gräns på 150 000 kr för ISK blir strategin något annorlunda jämfört med tidigare år.

Sammanfattningsvis:

• Flytta endast de pengar du behöver inom överskådlig framtid till sparkonto
• Utnyttja ISK:s skattefria gräns genom att behålla åtminstone 150 000 kr där
• Var medveten om att sparkonton ger betydligt lägre avkastning över tid
• Använd sparkontot för buffert och kortsiktiga mål, ISK för långsiktigt sparande
• Kontrollera räntan på ditt sparkonto – det finns stora skillnader mellan banker

Genom att följa dessa principer kan du optimera ditt sparande och minimera skattekostnaderna, samtidigt som du har pengar tillgängliga när du behöver dem.

Kom ihåg att alla ekonomiska beslut bör anpassas efter din personliga situation, risktolerens och tidsperspektiv. Om du är osäker kan det vara värt att konsultera en ekonomisk rådgivare för personlig vägledning.